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        1. 金融开放平台,一定更具竞争力吗?

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          • 网络整理
          • 2019-04-04 05:11

          2016年以来,互联网巨头探索金融科技转型,最终以开放式平台为着力点实现了金融与科技融合的模式落地。一般认为,相比于单个机构的“单打独斗”,金融开放平台汇集产业链各方优势资源,可以极大地提升金融服务的效率、拓宽其边界、降低经营成本,已然成为科技与金融融?#25103;?#23637;下一阶段的典型形态。

          问题来了,金融开放平台,一定更有竞争力吗?

          金融开放平台,何以更具生命力?

          其实,与单个机构相比,开放平台未必更具生命力和竞争力,这涉及到企业的边界问题。

          诺贝尔经济学奖获得者科斯认为,“企业倾向于扩张到在企?#30340;?#37096;组织一笔额外交易的成本等于通过公开市场上完成同一?#24335;?#26131;的成本或在另一企业中组织同样交易的成本为止”,换句话讲,企业和市场是人们实现同一功能的具有互相替代性?#23454;?#21046;度安排,企业的边界,则取决于市场交易成?#31454;?#20225;业组织成本的双重影响。

          当企业组织成本小于市场交易成本时,在企?#30340;?#37096;完成交易更具效率;而?#31508;?#22330;交易成本小于企业组织成本时,把交易交给公开市场更具效率。

          回到本文的话题,各方之所以加大开放平台的搭建,原因也主要来自于两个维度:要?#35789;?#37329;融机构内部组织成本显著提升,要?#35789;?#24320;放平台的跨机构协调及交易成本显著下降了。

          结合金融行业近几年发展状况看,随着金融科技的应用,金融机构的内部组织成本是显著下降的,在此背景下开放平台的兴起,只能?#24471;?#24320;放平台的交易成本的降幅更大,使得把信贷业务交给开放平台依然更具效率,主要体现在以下几个方面:

          一是大数据风控模式的兴起,使得能够汇集各方数据的开放平台在风控层面更具优势。传统的风控模型高度依?#21040;?#27454;人的财务状况、抵质押物和第三方担保等,无需多方协同,可在金融机构内部高效?#23454;?#23454;现风控闭环;而大数据风控模式下,数据的质量和维度决定着风控效?#23454;?#39640;低,开放平台能够汇集各方数据?#22836;?#25511;能力,相比单个机构单打独斗,可以大幅降?#22836;?#25511;成本、提升风控效率。

          二是通过匹配不同风险偏好的多方资金,开放平台能够大幅提升客户申贷通过率,降低?#34892;?#33719;客成本。当前,互联网金融的获客成本普遍飙升至百元以上,而正常情况下注册用户向借款用户的转化率约在5%左右,?#29575;褂行?#20511;款人的获客成本高达千元以上。相比单个机构单一的风险偏好,开放平台一方面接入更多元的场景,另一方面则匹配风险偏好更多元的借款产品,可以大幅提升客户申贷成功率,降低?#34892;?#20511;款客户的获客成本。

          三是强监管下,单个机构的放贷能力受到严格的资本金约束,而开放平台汇集多个放贷机构,可以最大化实现资本金的优化配置,提高资本金使用效率。就单个金融机构而言,其获客能力与其资本金约束下的放贷能力通常是不匹配的,表现为:一方面,互联网金融巨头,坐拥亿级用户群,但受资本金制约,放贷能力?#24230;?#20110;其获客能力;另一方面,传统金融机构,资金来源渠道丰富,但缺乏?#34892;?#33719;客场景,获客能力弱于其放贷能力。开放平台可以?#34892;?#25972;合双方资源,实现优势互补,提升资本使用效率。

          此外,在风险承担、贷后催收?#28982;方冢?#20511;助开放平台可以实现更加灵活的安排,提升信贷业务效率。而区块链技术的应用,则能?#34892;?#38477;低各参与机构间因信任问题产生的摩擦成本,提升开放平台的整体运转效率。

          在此背景下,金融开放平台,逐渐成为金融行业未来的发展趋势,?#22411;?#22312;普惠金融领域发挥更大的作用。

          不同平台的差异化特色

          整体来看,开放平台模式的核心在于借助金融科技实现信贷流程的模块化、标准化,然后聚合优秀合作伙伴,对信贷流程涉及的各类资源进行排列组合,通过金融资源的优化配置来降低金融业务成本,提高信贷产品的可得性、效率和体验。

          当前,基于商业竞争的存在,开放平台多由巨头牵头搭建,以巨头的核心资源禀赋为基础,积聚各方资源,形成了各具特色的金融开放平台。很大程度上,巨头的核心资源能力,决定了开放平台的整体模式和差异化能力。

          在BAT中,蚂蚁金服基于云计算、支付、个人信用等行业基础设施层面的先发优势,一面夯实底层金融科技,一面广泛连接多元场景,除金融领域外,还在商业消费、交通出行、政务民生和教育医疗等领域广泛发力。腾讯金融则依?#24418;?#20449;支付广泛连接支付场景,并依托移动互联网流量入口优势,与资金方广泛开展联合贷款操作。度小满则依托百度的搜索入口优势和AI能力,对外输出AI Fintech解决方案。

          本文链接: http://www.ydaa.tw//zhifu/69369.html 来源:网络整理 作者:电商报 责任编辑:电商报

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